做产品表情的网站,网页版传奇3,一周热点新闻,centos nginx wordpress随着理财意识的广泛普及#xff0c;每个人与银行打交道的次数越来越频繁#xff0c;对于银行知识、业务的了解似乎也有了很大的进步。
但总有一些看似很“肯定”的事#xff0c;在银行那里却成了“不一定”。
在银行里#xff0c;还存在着不少让非专业人士“意想不到”…随着理财意识的广泛普及每个人与银行打交道的次数越来越频繁对于银行知识、业务的了解似乎也有了很大的进步。
但总有一些看似很“肯定”的事在银行那里却成了“不一定”。
在银行里还存在着不少让非专业人士“意想不到”的事情。
提前还贷反而多付利息 2013年江小姐用房产抵押向银行借了一笔50万元的1年期个人消费贷款利率为7.254%(在一年期基准利率5.58%的基础上上浮了30%)贷款于2014年3月29日到期。为了节约利息支出她于今年3月28日提前归还了50万元的贷款。 还款后江小姐回家仔细一算发现有问题似乎银行多收了利息。就算到期还款利息也才36270元可提前一天还款少占用银行资金一天却还要多支付利息?后来江小姐电话讯问银行才知道自己提前还贷还吃了亏 原来银行有规定1年期的贷款实行“一次性还清贷款本息”的还贷做法贷款到期还款利息按“贷款本金×年利率”计算;贷款提前还款按“贷款本金×贷款日利率×贷款实际天数”计算利息。银行对于日利率的计算公式为年利率÷360天。 根据银行的规定江小姐若于3月29日贷款到期时归还贷款则银行就按到期还款计算利息计算公式如下 贷款本金500000元×年利率7.254%×1年36270元。 而江小姐4月28日还款银行则按实际贷款天数364天计算利息计算公式如下 贷款本金500000元×(年利率7.254%÷360)×实际贷款天数364×1年36582元。 其中日利率年利率7.254%÷360 如此一计算江小姐提前还款显然还要多支付利息312元(36582元-36270元)真是吃大亏了。 江小姐的吃亏经历给我们一个教训对于是1年期的贷款提前还贷并不一定就节约利息支出。提前还贷能不能节约利息支出就得看是提前几天。因为银行的年利率是360天计算的而一年却有365天这之间差了5天的时间;借款的实际天数360天就是提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点。因此你若提前还贷使贷款的实际天数少了360天你就能节约利息支出;相反的若提前还贷使贷款的实际天数大于360天你就会很冤枉地多支付利息了。 因此看似很简单的贷款归还之事其实隐藏着很大的学问小视不得也想当然不得。弄清还贷的“真谛”会让你节约一大笔开支使你的银行借款成本最低化。
什么是七日年化收益率 是指货币市场基金最近7日的平均收益水平进行年化以后得出的数据。比如某货币市场基金当天显示的七日年化收益率是2%并且假设该货币市场基金在今后一年的收益情况都能维持前7日的水准不变那么持有一年就可以得到2%的整体收益。 货币市场基金的投资范围导致其性质类似于银行存款但每日的收益不像银行存款那样是均等的而是由高到低再到高一般来讲六天左右是一个周期单纯的看某一天的每万份收益并不能代表该支基金近期的收益水平因此使用了七日年化收益率这一指标。 几乎所有信用卡持卡人都会认为当持卡消费透支时在到期还款日之前还清全部的款项如此还款的信用肯定会高于选择最低还款额的信用因为每次都全额还款会让银行知道自己有充足的还款能力。但事实却不一定是这样在同一个单位上班、同样收入水平且年龄也相同的王先生和李先生去年1月份在某银行办理了贷记卡。今年3月初他们都感觉5000元的信用额度不够用均向这家银行的信用卡中心申请提高信用额度至1万元并且按要求提供了同样的材料(就连房产证也是同一座楼同一层的面积相同的两套商品房)但令他们想不通的是王先生的信用卡的信用额度提高到了1万元而李先生的信用额度才到8000元。李先生后来向一位银行朋友诉说了这一“信用歧视”。他说王先生和他的每个月的透支消费额相差不了上下他每次透支消费后都及时地全额还款;而王先生却有好几次资金不足选择了归还最低还款额。李先生抱怨说“信用卡的信用额度象征着一个人的信用。我的信用程度怎么会不及王先生呢?银行明显是‘信用歧视’。”银行朋友听完之后笑着告诉李先生银行这样做有银行的道理信用卡持卡人向银行申请提高信用额度银行除了依据持卡人的信用情况和还款能力一般还会根据持卡人的另外两个情况来定夺信用额度的高低。 一是持卡人日常的消费额度情况。例如某一信用卡的信用额度是5000元该持卡人每个月的消费额约在2000元上下那么银行就会认为5000元的信用额度已经足够持卡人使用了。
因此该持卡人申请提高信用额度银行一般不会给予太高的信用额度。若是该持卡人每月的消费额都接近或是超过5000元银行就会根据其信用情况和还款能力较大幅度地提高其信用额度。 二是持卡人给银行创造的收益。根据李先生和王先生的情况两人信用额度不一样的原因显然不是“日常的消费额度”的问题;而是李先生和王先生给银行创造的效益不同造成的。因为银行推行信用卡的目的就是为了赚钱李先生每次都全额还清透支款而取得了免息的短期信贷银行却收不到你的一分利息银行是“有点不情愿的”。而王先生却不同了他好几次选择了归还最低还款额且不存在拖欠的情况这就让银行多次赚取了利息银行有利可图当然给他更高的信用额度了为了提升你的个人信用你必须使用一个技巧就是在透支消费后即便你有能力全额还款也不妨选择一两次归还“最低还款额”然后在下期账单来时还清透支款;此外还可以在购买大宗消费时选择“零利率零手续费”的分期付款业务。这样做虽然让银行吃了点利息但却能提高你在银行的信用程度值得!但为了节约利息支出在故意选择“归还最低还款额”时建议选择那些消费总额较低的月份这样向银行支付的信用卡透支利息会少些。 还有大家真的会存钱吗?看看理财师是怎么给自己存钱的吧! 你会“存钱”吗?从我们小时候接过父母给我们的存钱罐开始就对储蓄有了一定的概念。
直到我们长大后开始了解股票、基金、理财等等概念时可能就忽视了储蓄的存在。其实我们应该清楚地认识到储蓄应该是所有投资理财的基础只有建立一个良好的储蓄习惯才能有助于我们更好地进行其他方面的投资理财。但在时下相对低利率的时代掌握一些必要的储蓄技巧显得十分重要。 定期存款收益不如“活期” 定期存款的收益不如“活期存款”。乍一听肯定认为是不可能的事。但还真有此事只不过这里所指的“活期存款”是货币市场基金。 例如银行一年期定期存款的在扣除20%的利息所得税之后收益率为2.79%×(1-20%)2.232%而许多的货币市场基金的七日年化收益率(类似于年利率)都在2.4%以上(且货币基金收益不用纳税购买货币市场不需要任何的费用)。 假设拿10万元投资货币市场基金以2.4%的七日年化收益率计算其投资收益为2400元;而10万元投资储蓄存款1年期的税后投资收益2232元、半年期的税后投资收益才1944元、3个月的定期存款税后投资收益更是少至1584元。后三者分别比前者的投资收益少了168元、456元和816元。 而且货币市场基金流动性好、变现快具有“收益赛定期、便捷似活期”的特点。投资者可以不受到期日的限制根据自身对资金的需求随时赎回变现赎回的款项第2天(通过基金公司网站直接买卖)或是第3天到账(通过银行柜台或是网上银行买卖)。且收益率不会因为赎回而受到影响也就是说货币市场基金不会有“定期存款提前支取收益变活期”的不足。
例如拟投资1年期10万元货币市场基金因急需资金于投资于半年之后赎回变现则收益(收益率假定为2.4%)约为1200元;而10万元的定期存款存了半年后提前支取(按活期利率计算)税后收益才为288元。收益真是天壤之别。 利息收入是货币市场基金收益的主要来源。 技巧1交替储蓄 假定你手中有5万元的现金你可以把它平均分成两份每份2.5万元然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后将到期的半年期存款改存成一年期的存款并将两张一年期的存单都设定成为自动转存。这样交替储蓄循环周期为半年每半年你就会有一张一年期的存款到期可取这样也可以让自己有钱应备急用。 专家点评假如你手中的闲钱较多而且一年之内没有什么用处的话交替储蓄法则会比较适合你。 技巧2利息滚利储蓄 如果你有一笔额度较大的闲置资金你可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄在一个月后取出这笔存款第一个月的利息然后再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户这样不仅存本取息储蓄得到了利息而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。
专家点评即使你选择较低风险的储蓄也要尽可能让每一分钱都滚动起来包括利息在内尽可能让自己的收益达到最大的程度。 技巧3分份儿储蓄 假定你有1万块现金你可以将它分成不同额度的4份儿分别是1000元、2000元、3000元、4000元然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在你一年之内不管什么时候需要用钱的时候都可以取出和所需数额接近的那张存单这样既能满足用钱需求也能最大限度得到利息收入。
专家点评这种方法适用于在一年之内有用钱预期但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份儿储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。 技巧4台阶储蓄 假定你手中有5万元现金你可以把它平均分成5份儿用1万元开设一个一年期的存单用1万元开设一个两年期的存单用1万元开设一个三年期的存单用1万元开设一个四年期的存单用1万元开设一个五年的存单这里要注意一下四年期的存单可以选择三年期加一年期的方法进行存储。这样的储蓄方法可以使存单到期额度保持等量平衡具有非常强的计划性。
专家点评此方式较适合生活支出有规律的家庭储蓄期限的长短结合能让资金照顾到你不同时期的使用让你的生活井井有条。 技巧5接力储蓄 如果你每个月会固定存入银行2000元的活期存款你可以选择将这2000元存成3个月的定期在之后的两个月中继续坚持每月一笔2000元的定期存款这样一来在第四个月的时候你的第一个定期存款就会到期从此开始你每个月都会有一笔3个月的定期存款到期供你支取。 这种储蓄方式不仅不会影响到你日常的用钱需求还能让你取得比活期储蓄更高的利息收入。 专家点评它和交替储蓄法则比较相似但它的操作更为灵活应该是完全能够代替日常活期储蓄的一种定期储蓄方法。 专家建议工薪族理财信守三准则。 低利率时代工薪族究竟该如何理财呢
首先现金为王 在经济前景尚不十分清晰的情况下人们应更加笃信“现金为王”的道理。对以储蓄为主要理财手段的投资者来说降息的影响并不是很大完全可以继续以此理财。其他理财产品应当以短期投资为主一般36个月为一个周期尽量保持资金的流动性。 其次投资固定收益类产品 债券投资方式主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。 第三购买金条抵御未来风险 在全球金融海啸以及央行处降息周期的大背景下黄金作为投资避险工具的保值增值功能被不少投资者看好。有业内人士建议保守型投资者不妨选择适合自己的黄金投资方式购入一些黄金作为保值手段。
金融危机是深化还是缓和仍是无法确定的。在这个时候黄金的保值作用就越发凸显。 虽然“藏金于民”的提法没有正式提出但是不少人在资产中纷纷配置了黄金比如巴菲特旗下的基金资产配置比例中黄金占了15%20%. 就目前而言黄金除了其保值属性外其投资属性也是很重要的黄金的保值是看长期的不是看短期的起起伏伏。
