做网站哪家公司比较好而且不贵,深圳物联网开发,厦门蓝典网站建设,北京最贵商场最近消费金融发展可谓焦躁不安#xff0c;监管加压#xff0c;资金断流#xff0c;客户流失、逾期飙升#xff0c;来自各方面的压力#xff0c;让消费金融#xff0c;特别是现金贷的出路前途未卜。01消费金融在中国有点水土不服消费金融在我国的发展是最近几年才兴起的监管加压资金断流客户流失、逾期飙升来自各方面的压力让消费金融特别是现金贷的出路前途未卜。01消费金融在中国有点水土不服消费金融在我国的发展是最近几年才兴起的早在2009年国家就提出消费金融概念试图用消费拉动内需促进实体经济。2013年鼓励力度达到顶峰。虽然发展时间短却得到了迅速的发展各种消费金融野蛮生成盛极一时。但是消费金融的发展在我国却有点水土不服国家鼓励消费金融最初的目的是为了促进消费刺激内需拉动经济的发展但是消费金融却事与愿违对经济的贡献有限还催生出了新的社会问题。在美国消费信贷崛起的土壤有几大因素征信的完备、消费观念的改变、信用意识的觉醒、收入稳定而持续的增长。而在我国征信尚未建立起来所以很难去谈信用意识。最关键的是我国大多数人还不具备提前消费的观念。也就是说我国消费金融的土壤根本谈不上肥沃。“消费金融对实体经济到底有多大的拉动作用目前来看效果是不明显的。” 凌翔称。“实际上很多消费信贷的钱最终的流向不是进入了股市就是进入了房市。”一本智库的负责人对这轮的消费金融浪潮进行了研究发现情况不太乐观。钱流入投资或投机的场景自然对实体经济拉动有限反而提高了居民杠杆。此前国际清算银行对中国经济进行了一些研究。以前2到4元就可以产出1元的GDP而现在已超过13元才能产生1元。从2011年开始这个趋势在不断加剧。这意味着新增的信贷转化成GDP的能力在不断减弱。同时杠杆率在不断攀升。有券商研报称我国居民杠杆率持续高增长最近三年的上升幅度达到5%以上。而2017年研报预测我国的居民杠杆率大约是57%。而57%的杠杆率还没有包括消费信贷等表外资金这意味着实际杠杆率要更高。杠杆率增速太快已引发高层警惕。“因此现在监管对于整个消费金融是一个存疑的态度。”凌翔称想刺激实体经济还不如鼓励小微企业的经营贷款来得简单直接。在这个宏观背景下迎来了消费金融的监管元年。02消费金融监管持续加压多数业内人士认为2018年消费金融的关键词无疑就是“监管”加“洗牌”。2017年12月1日由互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同印发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》正式发布给现金贷等消费金融当头一棒各种现金贷平台哀鸿遍野。之后各种现金贷平台纷纷整改有的甚至关门停业受此影响现金贷贷平台出现了大面积逾期现象平台坏账不断飙升现金贷成交金额也出现了滑铁卢各种小小现金贷平台突然间从公共视野中消失。正当大家都在期待监管层出台相关利好新政策能让现金贷能够还缓一口气的时候没想到银监会在2018年1月13又赶在周末发了重磅政策《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》把监管力度推向了更高的层面。在监管政策一浪高过一浪的打击之下银行、城商行、信托、p2p等机构都已经扛不住这给本来就受伤的现金贷又撒上了一把盐。03银行信托、P2P、民资各路资金纷纷逃离现金贷从2017年底国家加强对现金贷的监管开始传统金融机构不再给消费金融提供资金并开始抽贷各家信托最近得到监管部门指示针对信贷资产的通道业务被叫停而唯一的资金来源——P2P也将进入最后的备案赛跑很多平台正在放弃消费金融资产。三个资金来源通通收紧釜底抽薪行业陷入弹尽粮绝的困境。“现在很多消费金融平台只能接二线的P2P、小贷公司的钱成本高达近20%。”程潇称很多平台的业务在如此的高成本资金之下难以为继。另一方面这些小的平台也很难拿到P2P的备案可能今年6月之后小平台将不复存在。那时就连最后的救命稻草可能都不再存在。甚至不少公司开始用公司的股本金放款。“投资机构的投资加上这两年赚的钱现在账面上还有几个亿可以短暂维持。”某头部现金贷平台的资金负责人称。但这样的模式无疑也很难长久。“目前私募、自有资金、小的P2P平台还能接到一些维持业务还是可以的但肯定很难再扩张了。”头部现金贷平台的创始人罗子业称。行业的生死关头大量小的现金贷平台开始汹涌撤退。现金贷最疯狂的时候涌进来大量的温州炒房团、沿海地区的土豪团他们拿出自有资金放现金贷。而最近这批人从现金贷全面撤退。某现金贷平台的创始人朱一金就是其中一员。“我们几十个土老板一起进的场现在集体撤退。”朱一金透露“我们把已放出去的贷款委托给几家催收公司催款公司全部解散。”但他同时提到不能将APP下线不然以前的借款人看到平台倒闭就完全不还钱了。那这群土豪团们都去了哪里“我们现在都在炒数字货币现金贷市场已没啥搞头了。”朱一金称下一个吸金风口必然是数字货币无疑。“说走就走了几乎对我们没什么损失监管真正管住的是那些还想接着做的大平台。”朱一金称。小平台掉头容易挥一挥衣袖不带走一片云彩但对于大平台来说他们辛辛苦苦创下的基业不可能说放就放。这大概是最讽刺的结局劣币离场良币来承受监管的重压。04现金贷平台未来路在何方在多重压力之下现金贷在短期之内很难重现昨日的辉煌了因此各种现金贷平台都纷纷在寻找出路那未来路在何方呢一些平台开始转型为2B的技术提供商。“我们不能放款给能放款的机构提供技术和风控服务总可以吧”罗子业已开始重推他们的“SaaS”服务系统。这片领域虽发展缓慢但好歹能赚钱且可以维持原有的品牌。另一些平台正在尝试找新的场景。“原来简单粗暴的商业模式肯定是走不通了。”罗子业正在思考如何结合现金贷和场景双方的优势。他正在考虑推出一种类似“虚拟信用卡”的产品比如给你2万的授信额度你可以拿着这张卡去指定的教育机构使用用于“学费分期”。这种思路就是将现金贷和场景结合控制了钱的流动和去向而不是简单粗暴的现金贷。寻找创新突破口现金贷之前发展都是一种乱放贷的状态脱离消费金融的初衷缺乏场景资金流向不明等等。因此现金贷想要发展就必须做出创新回归消费金融的初衷服务于场景经济。目前已经有一些现金贷平台开始试水“保险分期”业务。目前除了纷纷涌现的创业公司巨头、持牌机构、现金贷公司都转型过来开始布局。保险这个弱需求产品在分期的推动下“起到很大的促销作用”。有人甚至提出这是场景分期的下一个突围之地。数据显示2016年我国的保费收入有3万多亿。假如保险都可以分期这将是一块3万亿的肥沃土地。这个介入消费金融和保险之间的新玩家将掀起怎样的波澜呢我们拭目以待
